2007年に日本で生まれた子供の半分は、107年以上生きることが予想されるという長寿の国、日本。現在50歳未満の人は100年ライフを過ごすつもりでいたほうがよさそうです。
と同時に心配なのが老後資金。「日本の人口ピラミットをみると、賦課方式である公的年金は、今後、減額や支給開始が遅くなる可能性が高い。老後を安心して過ごすには自分年金作りが必要」。納得だけど、実際どうすればいいの？個人年金保険を勧められるけど他に選択肢はないの？老後の資産形成の手段としてどんなものがあるのでしょうか。

個人年金といっても種類がたくさんあり、それぞれメリット・デメリットがあります。 一般的なのは確定年金ですがそれ以外にも選択肢はありますので、加入を考えたらしっかり検討しましょう。

①将来の年金受取金額が確定している「確定年金」
●年金受取総額が確定している。
●年金開始が60歳以上で年金支払期間が10年以上だと個人年金保険料控除により所得控除が受けられる。
●設定した確定期間しか年金が受け取れない期限付きである。

②生きている間は年金を受け取れる「終身年金」
●終身年金は生きている間は一生涯年金がもらえる。大抵の商品は最低保証期間が設定されている。
●長生きリスクに対応できる。
●年金が開始され、早い段階で亡くなると払込保険料総額よりも年金受取額が少ない可能性がある。
●確定年金に比べて同じ年金額に設定をすると割高になる。

③運用によって年金額が変わってくる「変額年金」
●株式や債券を中心に資産を運用し、その運用の実績によって年金や解約返戻金などが増減するもので、投資リスクは本人に帰属する。
●運用が実績によっては年金額が増える可能性がある。
●インフレに対応できる。
●運用リスクがあり、将来の年金額が変動する。
●個人年金保険料控除ではなく一般生命保険料控除になる。

④為替変動によって年金額が変わってくる「外貨建て年金」
●外貨建て個人年金も円建ての商品と同じく年金額は確定。特徴としては日本円より利率の高い外貨での運用となる。
●ただし、年金の受取りが外貨になるため、実際に円で受け取るときにはその時の為替レートの影響を受ける。
●円が低金利のため外貨の方が利率が高い場合が多い。
●為替手数料が掛かる

税制優遇メリットがある確定拠出年金には、個人型（iDeCo）と企業型があります。 確定拠出年金法によって定められた国の制度です。 自分年金積立のひとつで、掛金を拠出してその資金を運用し、損益が反映されたものを老後の受給額として受け取れます。

【税制優遇メリット】
確定拠出年金には、3つの非課税枠があります。
(1)積立金の非課税
(2)運用益の非課税
(3)一時金の退職所得控除対、年金受取の公的保険料控除

ただし原則60歳まで引出し不可。定期預金のような元本確保もありますが、価格変動商品を選んで運用した場合には元本割れのリスクもあります。

・年収500万円（所得税率10%・住民税10%）
・月2万円（年額24万円）
の場合、個人年金保険とiDeCoは、年間でいくら税金が戻ってくるのか比較してみました。

多くの人のお金を集めて、運用のプロであるファンドマネージャーが投資先を決定し運用を行い、そこで出た利益を出資した額に応じて配分するのが投資信託です。
少額から積立てることもでき、長期運用・資産分散も可能となるので、投資初心者向きです。ただし、運用によっては元本割れをする可能性があるので、商品選びはポイントを絞ってしていく必要があります。

2018年からは積立NISAがスタートし、予め国が長期運用を定義化して、ある一定条件の投資信託しか選べないようにしてありますので、投資初心者の方でも長期・積立・分散投資が取り入れ易くなりました。積立NISAやiDeCoを始めると、積立額分がそのまま強制的に貯蓄→投資されていきます。20代で月々数万円を作るのは大変ですが、後々大きく違ってくるでしょう。また、自分が投資した商品を調べたり、他と比べたりすることで投資の知識も身に付きます。

 

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